重大疾病給家庭帶來的壓力之“沉重”，也凸顯出重疾險(xiǎn)之“重要”。在這一期中，一諾整理出了小伙伴們關(guān)注最多的五個(gè)細(xì)節(jié)問題，幫助大家從小微之處搞定重疾險(xiǎn)！買了醫(yī)療險(xiǎn)，還有必要買重疾險(xiǎn)嗎？

網(wǎng)友提問：

一諾你好，都說重疾險(xiǎn)是人生必備，但我之前已經(jīng)買過一份醫(yī)療險(xiǎn)了，還有沒有必要買重疾險(xiǎn)呀？

一諾解答：

買了醫(yī)療險(xiǎn)，也依然有必要買重疾險(xiǎn)！醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)雖然同屬于健康險(xiǎn)，但它們的關(guān)系不是非此即彼，而是相輔相成的。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有顯著的區(qū)別，大致如下：  

因此，還是建議大家，就算買了醫(yī)療險(xiǎn)，也依然要為自己配置一份重疾險(xiǎn)哦。

購(gòu)買重疾險(xiǎn)保額選多少合適？

網(wǎng)友提問：

一諾，我想買個(gè)重疾險(xiǎn)，就是不知道這個(gè)保額定多少比較好。能不能請(qǐng)你指導(dǎo)一下？

一諾解答：

重疾險(xiǎn)的保額要根據(jù)個(gè)人情況和家庭結(jié)構(gòu)去配置，最好能覆蓋罹患重疾后的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一般來說，可以由下面這個(gè)公式來確定：

“保額=重疾治療費(fèi)用+康復(fù)護(hù)理費(fèi)用+罹患重疾期間的收入損失”

根據(jù)目前騰訊醫(yī)典上的癌癥治療費(fèi)用測(cè)算，在一線城市的三甲醫(yī)院治療癌癥，醫(yī)療費(fèi)用大概在20萬-35萬不等。

因此，建議大家根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況，將保額確定在30萬-50萬左右。

一諾提醒：不要為了降低保費(fèi)或延長(zhǎng)保障期而降低保額。

輕癥是什么？

網(wǎng)友提問：

一諾，現(xiàn)在好多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都涵蓋了輕癥責(zé)任?？蛇@不是重疾險(xiǎn)嗎，為什么會(huì)出現(xiàn)輕癥呢？

一諾解答：

輕癥可不是指感冒發(fā)燒這樣的小病哦。它是指重疾的早期癥狀階段，簡(jiǎn)單來說，就是還沒有發(fā)展成重大疾病的“輕度重疾”。

按照重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，輕癥是不能賠付的。但是，這些輕癥通常都可以通過積極治療來避免發(fā)展成重疾，治療費(fèi)用也并不低。

如果重疾險(xiǎn)涵蓋輕癥責(zé)任，就能在被保險(xiǎn)人罹患輕癥且滿足合同約定條件時(shí)，賠付一筆保險(xiǎn)金，緩解輕癥的治療壓力。

輕癥責(zé)任通常不會(huì)影響重疾保障。哪怕已經(jīng)賠付過輕癥了，未來就算發(fā)展成重疾，依然可以得到賠付。

給孩子買重疾險(xiǎn)，需要附加投保人豁免嗎？

網(wǎng)友提問：

你好一諾，我兒子今年大學(xué)畢業(yè)，開始工作了。聽說年輕人現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)壓力很大，我想給他買個(gè)重疾險(xiǎn)當(dāng)做生日禮物。像我這種情況，有沒有必要附加投保人豁免呢，這個(gè)條款有什么特殊作用嗎？

一諾解答：

上面這種情況，附加投保人豁免條款是不錯(cuò)的選擇。

如果附加了投保人豁免，那么，當(dāng)投保人滿足合同約定的豁免條件時(shí)（比如由于意外或疾病而完全喪失勞動(dòng)能力，或患特定疾病），后續(xù)的保費(fèi)可以不用再交，但被保險(xiǎn)人的保障權(quán)益依然有效。

投保人豁免比較適合中年子女為年邁父母投保，中年家長(zhǎng)為年輕子女投保，單身人士為自己投保等情況。

重疾險(xiǎn)的提前給付與額外給付有什么區(qū)別？

網(wǎng)友提問：

一諾，你好，我最近買了一款附加了重疾險(xiǎn)的壽險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)合同里說的提前給付是什么意思？聽說還有額外給付這種說法，有什么不一樣嗎？

一諾解答：

提前給付是指，當(dāng)被保險(xiǎn)人確診重疾時(shí)，會(huì)將主險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）的一部分保額提前拿出來，賠付一筆保險(xiǎn)金。

額外給付是指，當(dāng)被保險(xiǎn)人確診重疾時(shí)，會(huì)在主險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）的保額之外，獨(dú)立賠付一筆保險(xiǎn)金，不動(dòng)用主險(xiǎn)的保額。

舉個(gè)栗子：

A先生購(gòu)買了一份“60萬保額壽險(xiǎn)（主險(xiǎn)）+50萬保額重疾險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）”的綜合性保障。

如果是提前給付，A先生罹患合同約定重疾，可獲賠50萬，重疾賠付之后身故，就只能獲賠60-50=10萬。

如果是額外給付，A先生罹患合同約定重疾，可獲賠50萬，重疾賠付之后身故，壽險(xiǎn)保額不受影響，依然可以獲賠60萬。

可以看出，在賠付力度上，額外給付是優(yōu)于提前給付的。經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)，建議大家選擇額外給付。

重疾險(xiǎn)是家庭保險(xiǎn)配置中至關(guān)重要的健康險(xiǎn)種，在選擇時(shí)一定要擦亮雙眼看清條款。搞清楚上述五個(gè)重疾險(xiǎn)問題，其實(shí)已經(jīng)成功了一大半。