你還不知道醫(yī)學(xué)核保中的老套路？
摘要：醫(yī)學(xué)核保是從保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的角度評估判斷被保險(xiǎn)人的身體健康狀況的危險(xiǎn)程度，即用醫(yī)學(xué)的手段選擇危險(xiǎn)，但是我國實(shí)行核保管理制度年限較短，僅三年時(shí)間，目前核保在技術(shù)和管理的問題逐漸顯現(xiàn)。
醫(yī)學(xué)核保是核保人員依據(jù)業(yè)務(wù)員報(bào)告書、投保的健康告知部分，體檢報(bào)告或代體檢資料(如心電圖、X光片、B超及主治醫(yī)診斷證明)等，應(yīng)用保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)只是和數(shù)值查定方法，對影響被保險(xiǎn)人身體健康和壽命的各種因數(shù)，并從醫(yī)學(xué)的角度進(jìn)行評估和判斷后給予公平保費(fèi)的過程。
那么在醫(yī)學(xué)核保的過程中都有哪些套路呢？
一、核保面臨的問題
核保“寬進(jìn)”理賠“嚴(yán)出”是當(dāng)前核保的最大套路。目前核保制度在技術(shù)上和管理上有很大的漏洞，如果核保前對保戶的各項(xiàng)細(xì)致工作未交代清楚，例如告知義務(wù)、體檢報(bào)告、生存調(diào)查等，只為了盲目收取保費(fèi)就會產(chǎn)生不必要的理賠糾紛，糾紛產(chǎn)生的原因主要是目前保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)中實(shí)行的核保理賠“寬進(jìn)嚴(yán)出”造成的，它與醫(yī)療保險(xiǎn)主要是以補(bǔ)償為目的而不是以賠付為目的的宗旨背道而馳。
二、加強(qiáng)核保管理
最首要的任務(wù)就是建立核保制度，公司應(yīng)成立專門的核保監(jiān)管部門。負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的營銷和直銷業(yè)務(wù)的核保工作。建立核保領(lǐng)導(dǎo)小組，集體負(fù)責(zé)審核把好承保關(guān)，防止“病從口入”。嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，對被保險(xiǎn)人的職業(yè)性質(zhì),所從事行業(yè)(工種)危險(xiǎn)程度、年齡、健康狀況、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)因數(shù)，進(jìn)行認(rèn)真分析、評估、確認(rèn)是否承保，承保質(zhì)量的高低直接決定經(jīng)營的成敗，所以應(yīng)在投保人尚未正式入保以前，用條款告知核保的有關(guān)規(guī)定。
圖片來源：攝圖網(wǎng)
三、醫(yī)學(xué)核保的運(yùn)用方法
醫(yī)學(xué)核保其基本原理是假定壽險(xiǎn)公司按正常率承保的平均危險(xiǎn)稱標(biāo)準(zhǔn)死亡率(死亡指數(shù))，設(shè)100%為標(biāo)準(zhǔn)死亡指數(shù)，然后將身體內(nèi)的各種顯性或隱性危險(xiǎn)因數(shù)，根據(jù)對死亡的影響程度與標(biāo)準(zhǔn)死亡指數(shù)相比較，以標(biāo)準(zhǔn)死亡指數(shù)100%作為基數(shù)，將其超過死亡指數(shù)危險(xiǎn)的各項(xiàng)因數(shù)之差額，即算得某一因數(shù)的危險(xiǎn)程度。核保人員隨時(shí)計(jì)算查定，對不利因素予以加分，最后累計(jì)加點(diǎn)分?jǐn)?shù)與標(biāo)準(zhǔn)死亡指數(shù)相加減，計(jì)算出死亡指數(shù)死亡指數(shù)(計(jì)分)越高，危險(xiǎn)程度就越高，增的額外保費(fèi)就越多。
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