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      在金融市場日益繁榮、投資活動愈發(fā)頻繁的當下，投資領(lǐng)域面臨的風險與挑戰(zhàn)也日益復雜多樣。保險作為風險管理的關(guān)鍵工具，在投資保障中發(fā)揮著重要作用；而法律則是維護投資秩序、保障投資者合法權(quán)益的堅實后盾。對于廣大投資者來說，清晰認知投資風險、合理運用保險產(chǎn)品、依法維護自身權(quán)益，是參與投資活動時必須掌握的“必修課”。
      值此5·15全國投資者保護宣傳日之際，特邀北京市律師協(xié)會保險法律專業(yè)委員會委員專家，充分發(fā)揮法律實務與行業(yè)研究的協(xié)同效應，依托中保教育在線（中國保險網(wǎng)絡大學）學習平臺，面向保險行業(yè)投資者開展專項知識宣講活動。
在金融消費日益頻繁的今天，保險已成為我們生活中不可或缺的一部分。然而，一些不法分子卻盯上了這一領(lǐng)域，利用消費者對保險退保流程的不了解，打著“全額退保”的幌子，實施詐騙活動。今天，我們就來揭露“代理退保”黑中介的陷阱，教您如何識別并防范這一風險。
      一、“代理退保”黑中介的真面目
    “代理退保”黑中介，是指那些通過非法手段，承諾幫助消費者全額退保，實則從中牟取暴利的不法分子。他們往往以“維權(quán)專家”“法律顧問”等身份出現(xiàn)，利用短視頻平臺、社交群組等渠道廣泛發(fā)布廣告，吸引消費者的注意。
      二、“代理退保”黑中介的詐騙手法
   （一）精準引流，鎖定目標：黑中介通過發(fā)布誘人的廣告，利用消費者資金緊張的狀況或?qū)ΡｋU產(chǎn)品不滿的心理，鎖定目標客戶。
   （二）信息竊取，偽造證據(jù)：一旦消費者上鉤，黑中介會要求其簽署《個人信息授權(quán)書》，收集身份證、保單、銀行流水等敏感信息。隨后，他們可能偽造銷售誤導錄音、篡改保險合同回執(zhí)，甚至利用AI技術(shù)合成通話記錄，虛構(gòu)保險公司的違規(guī)行為。
   （三）惡意投訴，施壓保險公司：黑中介會組織人員密集撥打監(jiān)管機關(guān)投訴熱線，或在社交平臺發(fā)起話題，制造輿論壓力，迫使保險公司妥協(xié)退保。
   （四）二次收割，信息倒賣：退保成功后，黑中介并不會就此罷休，他們會誘導消費者購買“高收益儲蓄”產(chǎn)品，或促使消費者在不知情的狀況下參與非法集資，形成“退保—投資—再騙”的循環(huán)陷阱。同時，他們還會將消費者的信息低價轉(zhuǎn)賣給詐騙團伙，用于信用卡套現(xiàn)、洗錢等犯罪活動。
     三、消費者面臨的三重風險
  （一）經(jīng)濟損失：黑中介的抽成比例往往高達30%-60%，消費者退保后不僅拿不回全部保費，還可能因失去保障而面臨更大的經(jīng)濟風險。
  （二）法律責任：如果消費者默許黑中介使用本人身份證注冊空殼公司或配合偽造銷售錄音，可能被認定為共同犯罪，承擔法律責任。
  （三）信用體系崩塌：惡意退保記錄將被上傳至金融信用信息數(shù)據(jù)庫，導致消費者再投保時保費上浮或被拒保，嚴重影響個人信用。
    四、識別并防范“代理退保”陷阱
  （一）警惕“全額退保”承諾：任何機構(gòu)或個人承諾“100%退保成功”或“無損失退保”的，都可能是黑中介的誘餌。
  （二）保護個人信息：不要隨意向陌生人提供個人信息、授權(quán)文書和重要證件。對于要求簽署《個人信息授權(quán)書》的行為，務必謹慎對待。
  （三）通過正規(guī)渠道退保：如有退保需求，應直接聯(lián)系保險公司或通過正規(guī)保險中介機構(gòu)辦理，不要輕信黑中介的“捷徑”。
  （四）及時維權(quán)：如發(fā)現(xiàn)或遭遇黑中介詐騙行為，應及時向公安機關(guān)報案，并保留好相關(guān)證據(jù)材料。
    五、維權(quán)路徑指引
  （一）協(xié)商解決：嘗試與保險公司溝通，說明訴求，尋求協(xié)商解決的方式。
  （二）投訴舉報：向北京金融業(yè)消保守護服務平臺、12378熱線等渠道投訴舉報黑中介行為。
  （三）法律訴訟：在協(xié)商和投訴無果的情況下，可尋求專業(yè)保險法律師的建議，通過法律途徑維護自身權(quán)益。
      金融消費者權(quán)益保護是一場持久戰(zhàn)。面對“代理退保”黑中介的陷阱，我們必須保持清醒頭腦，提高警惕性，通過正規(guī)渠道維護自身權(quán)益，讓黑中介無處遁形，讓我們攜手共進，共同守護并建立一個健康、有序的金融市場環(huán)境。
文章來源：北京市律師協(xié)會保險法律專業(yè)委員會委員   北京國樽律師事務所律師  李輝
中國保險網(wǎng)絡大學