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      在金融市場(chǎng)日益繁榮、投資活動(dòng)愈發(fā)頻繁的當(dāng)下，投資領(lǐng)域面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)也日益復(fù)雜多樣。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵工具，在投資保障中發(fā)揮著重要作用；而法律則是維護(hù)投資秩序、保障投資者合法權(quán)益的堅(jiān)實(shí)后盾。對(duì)于廣大投資者來說，清晰認(rèn)知投資風(fēng)險(xiǎn)、合理運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品、依法維護(hù)自身權(quán)益，是參與投資活動(dòng)時(shí)必須掌握的“必修課”。
      值此5·15全國(guó)投資者保護(hù)宣傳日之際，特邀北京市律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)法律專業(yè)委員會(huì)委員專家，充分發(fā)揮法律實(shí)務(wù)與行業(yè)研究的協(xié)同效應(yīng)，依托中保教育在線（中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)）學(xué)習(xí)平臺(tái)，面向保險(xiǎn)行業(yè)投資者開展專項(xiàng)知識(shí)宣講活動(dòng)。
    “退保黑產(chǎn)”嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，阻礙保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展，已經(jīng)引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。今天我們從法律角度簡(jiǎn)要解讀一下“退保黑產(chǎn)”及其社會(huì)危害。
    （一）“全額退保”是個(gè)偽命題
    《保險(xiǎn)術(shù)語》（GB∕T36687-2018）第5.4.1.12條規(guī)定，退保（surrender）是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，投保人向保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同的行為（注：保險(xiǎn)合同隨之終止）?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。
      保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“退保金”，是投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付的金額。一般情況下，保單的現(xiàn)金價(jià)值少于投保人已經(jīng)繳納的保費(fèi)總額，有可能差額很大。于是有人提出了“全額退保”，即投保人退保時(shí)，保險(xiǎn)公司按投保人繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人。但實(shí)際上，“全額退保”既不是保險(xiǎn)術(shù)語，也不是法律名詞，所謂“全額退保”并不符合現(xiàn)行法律。
      每款保險(xiǎn)產(chǎn)品在上市交易以前，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的《現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算表》等產(chǎn)品精算文件都需要報(bào)送金融監(jiān)管機(jī)關(guān)審查、備案，每份合規(guī)的人身保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包括《現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算表》，會(huì)準(zhǔn)確告訴投保人退保時(shí)所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。
投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司退還該保單的現(xiàn)金價(jià)值，這是國(guó)內(nèi)外人身保險(xiǎn)行業(yè)通行的交易慣例，也是由法律明確規(guī)定的。所以，不能也不應(yīng)當(dāng)，僅僅因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在投保人退保時(shí)只退還保單現(xiàn)金價(jià)值，就認(rèn)為保險(xiǎn)公司欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者。
    （二）“退保黑產(chǎn)”是阻礙保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的毒瘤
      有別于正常維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的法律服務(wù)或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，“退保黑產(chǎn)”人員通常有以下行為：1.通過非法手段買賣投保人個(gè)人身份信息；2.冒充保險(xiǎn)公司工作人員聯(lián)系投保人，虛構(gòu)或夸大投保人已購保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺點(diǎn)，鼓動(dòng)投保人“退舊購新”；3.非法獲取證據(jù)，并要求投保人授以全權(quán)投訴，故意阻撓保險(xiǎn)公司與投保人直接面對(duì)面溝通等等。
      實(shí)踐中，投保人剛剛辦理了退保，被保險(xiǎn)人就出險(xiǎn)的情況時(shí)有發(fā)生；也存在由于被保險(xiǎn)人年齡、健康等原因，退保后無法繼續(xù)購買人身保險(xiǎn)的案例。因此，提前退保對(duì)投保人來說存在一定風(fēng)險(xiǎn)。“退保黑產(chǎn)”的危害絕不僅僅是擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，更主要的是損害廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。
      在此，提示消費(fèi)者不要輕意被“退保黑產(chǎn)”人員欺騙。投保前要做好功課，選擇適合自己實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別要充分考慮自己的保費(fèi)承付能力，量力而行；發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛后要及時(shí)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)或法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益，切勿輕信網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)“專家”，防止發(fā)生第二次損失。
文章來源：北京市律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)法律專業(yè)委員會(huì)委員  北京市惠誠(chéng)律師事務(wù)所律師  寧濤
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