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背景介紹：
近日，張先生接到自稱某保險(xiǎn)公司李某電話要上門為他辦理“免費(fèi)升級(jí)保單”，聲稱升級(jí)后的產(chǎn)品收益更高，保障更安全。事實(shí)真是這樣嗎？
實(shí)際情況是李某引導(dǎo)張先生用現(xiàn)有保險(xiǎn)合同的貸款金額再購(gòu)買其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，而張先生在被誘導(dǎo)情況下將原本持有的保單進(jìn)行了貸款，隨后用貸款在另一家保險(xiǎn)公司投保了某款保險(xiǎn)。一段時(shí)間過(guò)后，當(dāng)張先生收到貸款利息結(jié)算的信息時(shí)，才了解到自己是被人“忽悠”了，這時(shí)李某的電話也無(wú)法再次撥通。
保單貸款是什么：
保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)押，向投保人提供的一種短期資金支持。相應(yīng)地投保人需要?dú)w還保單質(zhì)押貸款本金和利息，當(dāng)投保人未償還的保單質(zhì)押貸款本息之和超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司可對(duì)保單進(jìn)行效力中止處理。
保單貸款優(yōu)勢(shì)：
利率相對(duì)較低：由于保單作為抵押物，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)較低，因此貸款利率相對(duì)其他貸款方式更低。
還款期限較長(zhǎng)：保單貸款的還款期限通常較長(zhǎng)，可以根據(jù)借款人的實(shí)際情況設(shè)定，減輕還款壓力。
維持保單有效性：在貸款期間，保單依然有效，投保人可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障。
保單貸款注意事項(xiàng)：
需要還本付息：保單貸款并非無(wú)息，投保人需要按照合同約定還本付息。如果不能按時(shí)還款，逾期利息會(huì)自動(dòng)滾入貸款本金中，可能導(dǎo)致保單失效。
保單失效風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)貸款本息等于保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同的效力會(huì)立刻終止，投保人將無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司理賠。
延伸知識(shí)點(diǎn)“保單升級(jí)”騙局：
“保單升級(jí)”騙局是不法分子冒充保險(xiǎn)公司人員，誘騙消費(fèi)者“升級(jí)保單”，實(shí)則騙保費(fèi)或保單貸款。常見手段有：
復(fù)效升級(jí)騙局：以保單復(fù)效升級(jí)為由，用機(jī)器刷卡轉(zhuǎn)走消費(fèi)者續(xù)期保費(fèi)。
更新領(lǐng)息騙局：編造保單更新領(lǐng)息借口，用消費(fèi)者手機(jī)隱蔽辦理保單貸款，以手續(xù)費(fèi)名義轉(zhuǎn)走貸款。
退舊投新騙局：借“保單升級(jí)”欺騙消費(fèi)者“退舊投新”，使消費(fèi)者失去原保單保障，陷入新金融陷阱。
風(fēng)險(xiǎn)提示：
1.核實(shí)身份。保險(xiǎn)銷售人員都會(huì)持有執(zhí)業(yè)證書，消費(fèi)者如有疑慮，可以通過(guò)致電保險(xiǎn)公司官方客服熱線，確認(rèn)其公司在崗狀態(tài)。
2.謹(jǐn)慎對(duì)待。保單貸款主要是解決投保人資金一時(shí)緊張之需，當(dāng)消費(fèi)者聽到可以“獲取多重分紅和多重保障”“貸款購(gòu)買新產(chǎn)品”“內(nèi)部高息項(xiàng)目”“免費(fèi)升級(jí)保單服務(wù)”“進(jìn)行保單平移”等說(shuō)法時(shí)，需要提高警惕，及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系求證。
3.理性考慮。切不可只聽片面介紹就盲目保單貸款，要根據(jù)自身實(shí)際情況理性決定是否進(jìn)行保單貸款。使用貸款購(gòu)買新單，很容易使消費(fèi)者失去正常保險(xiǎn)保障，一旦資金鏈破裂，消費(fèi)者將會(huì)遭受巨大經(jīng)濟(jì)損失，且個(gè)人信息極易被泄露出去。
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